近年来，随着光伏组件效率的提升和光伏发电成本的下降，平价上网政策可以为光伏电站带来稳定的收入。而随着2021年国家推动县域分布式光伏屋顶发展，不少省市制定了县域分布式光伏推广政策，积极推动分布式光伏项目的实施。分布式光伏将迎来万亿市场，在快速发展的同时，也将带来巨大的融资需求。与此同时，国家持续深化金融供给侧改革，银行面临普惠金融、绿色金融的严格考核评价。分布式光伏业务符合绿色金融、普惠金融的条件，特别是户用分布式光伏相对于工商业分布式光伏。具有市场广阔、收益稳定、模式简单等特点，成为银行青睐的投资标的。
G银行是一家全国性股份制商业银行。业务涵盖金融租赁服务、资产运营、资产管理及财富管理、消费金融等。截至2021年底，该行已在全国设立1,304家分支机构，实现国内省级行政区域服务网络全覆盖，机构网点辐射全国150个经济中心城市。
01风险控制成为G银行进军户用分布式光伏市场的巨大障碍
为落实国家碳达峰和碳中和部署，G银行提出了2025年绿色金融带来的碳减排量和节约标准煤较2020年底翻一番的目标。积极推进绿色资本市场。绿色金融产品和服务的业务、创新和改进。然而，由于户用光伏市场的分散性和复杂性，我们在开发户用光伏市场绿色金融产品时，面临着各种痛点：
1）户用光伏绿色金融产品设计能力不足：市场上主流光伏贷款产品因需要首付、主动还款等原因，被农户接受程度不高。G银行如果希望大规模推广光伏贷款产品，就需要创新金融产品，推动农户安装风险低、回报高的分布式光伏。由于缺乏户用光伏市场经验，银行很难设计出有效的金融产品。
2）建立完整的风控体系较困难：户用光伏贷款还款来源于光伏电站产生的收入。光伏电站的发电收入受屋顶条件、设备质量、施工质量以及电站后期运营维护等诸多因素影响。G银行难以对这些环节进行精细化审核和控制或管理，给电站建设和运维带来风险。此外，银行还面临虚报装机量获取贷款、挪用募集资金等风险。这些风险涉及农户、上游设备供应商、服务商等众多对象，涵盖户用光伏电站前期勘察、设备采购、建设安装、电站运维、资金安全等多个场景。银行无法建立覆盖所有场景的风险管理。系统。
3）扩大农户规模和促进贷款快速下放困难：农户分散，大多年龄较大，文化程度较低，方言沟通困难。银行网点和人力有限，难以覆盖广泛的户用光伏市场。
02平台助力G银行光伏贷产品快速上线和发展
在厂商协助下，G银行推出创新户用光伏绿色金融产品，利用光盈平台支持银行、农户、服务商等各方的业务参与，使农户申请、电站建设、设备采购、服务供应商管理和电站运营。包括维护在内的全流程、全场景的风险管控。
1、利用平台链接户用光伏行业多个环节，保证光伏贷产品的盈利能力
银行端：可全流程监控现金流及业务进展，如电站设备采购供应链信息、光伏电站运营状况等。
农户终端：便捷的在线注册、申请、合同签订。可实时了解电站建设进度，监控电站运行情况。
服务商端：通过发光平台完成屋顶勘测、电站建设以及电站定期巡检。
2、建立全流程、全场景的风险管控体系
1）农户端风险控制：
审核农户个人申请资质，确保农户信誉良好：光盈平台小程序通过人脸识别与公安信息比对，审核农户是否有不良记录。农户签订光伏电站贷款合同后，运维平台通过人工客服与农户再次确认，核实农户的贷款意向。
审核农户屋顶产权，避免潜在产权纠纷：人工审核农户提交的产权证明，避免农户端被骗。
2）网站建设过程中的风险控制：
勘察质量保障：运维平台有明确的房屋勘察标准，要求服务商按照标准执行，对屋顶类型、房屋结构、屋顶防水等照片、表格等服务商勘察数据进行人工人工审核条件以及其他屋顶和周围环境条件。审查并确认房屋状况；另外，勘察审查和施工验收的权限相对独立，避免企业经营风险。
设备质量保障：设备集中采购，平台连接上游零部件、逆变器厂家及第三方仓储系统，实现设备从订购、发货、物流、仓储到报损全流程的可追溯，避免线下更换服务供应商。设备风险。
网站建设质量保证：平台对服务商资质和网站建设背景进行严格审核，甄选优质服务商；同时，对现场施工质量进行审核，通过上传至少23张照片来审核安装角度和细节，确保施工交付质量。
网站建设进度保障：平台提供服务商管理SaaS系统，可实现服务商多渠道、多维度的订单项目跟进，提高服务商的管理效率和项目推广效率；支持上级服务商管理下级服务商；支持服务提供商基于数据的绩效评估，提高服务提供商内部组织管理的效率。此外，多个项目的施工进度监控也通过该平台实现。
3）电站运维风险控制：
运维管理：通过云平台实时监控电站运维情况。建立发电异常、极端天气、历史数据等多维度监测模型，并配备本地化团队定期巡检。光盈平台为每个电站购买盗窃保险、第三方保险、自然灾害保险，减少人为因素和恶劣天气造成的损失。
资金安全：平台接入国家电网旗下电e宝。农民的发电收入都归属于电e宝平台。电e宝平台会先转入雇主账户偿还贷款，然后将剩余收入分配给农民。这样就限制了农户还款账户资金的使用，实现了电站收入资金流的闭环。
03平台建立健全风控体系，推动G银行光伏贷款产品规模快速增长。
1）G银行实现户用光伏业务全流程监控，有效控制风险：借助光盈平台，G银行可以实现对业务的全流程监控，包括农户申请、电站建设进度和质量，设备采购供应链、电站运维状况。监控可以有效规避电站建设风险，及时发现电站运维风险并快速解决，保证电站收入长期稳定。
2）借助平台，农户可以快速扩张，促进项目建设，提高市场份额：农户可以在线登记、申请、认证，简单方便，大大降低了农户申请难度，节省了银行费用劳动力成本。同时，借助光盈平台的服务商资源，银行可以同时推进多个电站建设项目，这将有助于提高银行光伏贷款产品的市场份额。
3）创新推出户用光伏绿色金融产品。在此协助下，基于平台对光伏贷产品的大力支持，G银行最终推出了创新的个人贷款产品。农民可以零首付申请，期限最长可达15年。农民在光伏设备的使用周期内将获得稳定的收入。电站运行15年，农民可实现纯收入2.22万元，运行25年后，农民纯收入超过10万元。
04互联网平台服务商的强大实力和数字化能力是金融机构光伏贷款产品盈利的重要保障。
1）金融机构选择光伏互联网平台服务商时应重点关注平台实力。户用光伏项目的周期至少为10年，这就要求平台具有长期的生存能力。因此，平台的实力以及平台股东的实力都会直接影响平台的稳定性。
2）金融机构应选择与拥有完善风控体系和全行业数字化能力的平台服务商合作。风险控制是银行在实施户用光伏金融产品解决方案时面临的最困难的问题。不仅针对广泛的分散农民和服务商以及上游光伏设备制造商，还涵盖电站建设前的调查和在建电站。工后维护全过程，以及资金安全、设备质量管理等多个场景。银行需要平台服务商拥有完善的风控体系和全行业的数字化能力，以保证户用光伏电站的稳定运行，保障个贷项目的收益。一方面，平台要熟悉光伏业务，有完整的风险控制体系，如农户准入标准、房屋调查标准、代理商准入标准、材料选择标准、电站建设标准等。另一方面，平台必须具备全行业能力。链上的数字化能力可以实现对农户、资金、服务商、电站建设和运维的智能审核、智能监控或智能预警。在实施风险管理的同时，还可以大幅降低银行监管成本。
